은행의 심장은 더 이상 뛰지 않는다.

대부분의 은행이 다음에 등장할 기술에 대해 이야기하는 이유는 인터넷 시대를 위해 설계된 은행이 아니기 때문이다.

그들의 핵심 시스템은 인터넷이 존재하지 않았던 지난 세기에 만들어졌다.

지금 은행은 거의 모든 것을 스스로 개발한다. 핵심 시스템을 직접 개발하지 않은 전통적인 은행은 없다.

그리고 은행은 이 사실을 자랑스러워 한다.

그러나 디지털 시대에 대비하려면 핵심 시스템을 대체해야 한다.

그러려면 시스템의 콘텐츠(데이터)와 프로세서(엔진)를 분리해야 한다.

이때 건물을 무너뜨리지 않고 토대를 교체할 방법을 찾아야 한다. 결코 쉬운 일이 아니다. 세계가 하나로 연결된 지금, 은행은 융통성과 민첩성을 가져야 한다. 이를 위해서는 낡고 융통성 없는 시스템을 제거하고 실시간 프로세싱을 실시해야 한다.

지금 많은 은행이 시스템 대체 작업을 진행하고 있다.

하지만 그 중에도 상황은 계속 변화한다. 메인 플랫폼에서 핵심 프로세싱을 통합하고 합리화하는 동안 메인 플랫폼이 불필요한 존재로 전락해버린다.

클라우드에서 모든 일을 처리할 수 있기 때문이다.

금융기관에 권장하는 방법은 주요 프로세싱과 공유 서비스를 각각 민영 클라우드와 공공 클라우드로 옮기는 것이다.

그것이 회복력을 향상시키고 사업의 존속을 보장할 최선의 방법이다.

그리고 한 가지 더, 논스톱 사이버 공격과 분산 서비스 거부(디도스)를 더해보라.

레거시는 물론이고 현행 시스템에 방탄 장치를 하지 못한 은행은 맹렬한 포격을 받을 것이다.

IBM의 추정에 따르면 은행을 겨냥한 사이버 공격은 매년 1억 1,100만 건에 달할 것이라고 한다.

하루에 30만 건이 넘는 셈이다. 이 가운데 약 87건(1주일에 1.67건)은 그야말로 악의적인 공격이어서 업무에 치명적인 피해를 입힐 수 있다.

여기에 중대한 문제가 존재한다. 핵심 프로세스의 레거시 시스템이 그런 시련을 견뎌낼 수 있을까?

시스템은 한꺼번에 모든 것을 바꾸기보다 지속적인 향상에 초점을 맞추고 진화해야 한다.

5년 마다(혹은 더 자주) 검토하고 10년 마다(혹은 더 자주) 쇄신하라. 그래야 은행은 기술 기업으로서 살아남을 수 있다.

컨설팅 업체와 판매 업체에 핵심 시스템 대체와 대체 방식을 논하는 백서를 의뢰한 은행이 많았다.

하지만 실제로 핵심 시스템을 대체한 은행은 매우 드물었다.

2014년 여름 IBM은 유럽 주요 은행의 IT 리더들과 나눈 인터뷰를 토대로 <유럽의 핵심 뱅킹 변화에 대한 태도>라는 연구 보고서를 발표했다.

여기서 확인할 수 있는 한 가지는 핵심 시스템 대체에 힘을 쏟는 은행이 전혀 없다는 사실이었다.

미국의 상황 역시 별반 다르지 않다.

스페인계 투자은행인 비비브이에이는 지난 15년간 핵심 시스템을 현대화하는 대대적인 변화를 과감히 단행한 유일한 은행이다.

페이팔은 고작 15년이 지난 시스템으로 핀테크 유니콘인 스트라이프에 뒤처지지 않기 위해 고군분투 하고 있다.

반면 은행에서 일하는 수천 명의 개발자들은 페이팔은 커녕 인터넷이 등장하기도 전에 존재했던 시스템을 유지하면서 별다른 시도조차 하지 않고 있다.

은행이 수많은 개발자를 고용하는 이유는 경쟁이나 혁신, 심지어 비용이 목적이 아니다.

모든 개발자는 비용이 얼마가 들던 삐걱거리는 낡은 시스템을 유지하기 위해 존재한다.

IBM 보고서에 따르면 IT 리더의 3분의 2가 핵심 뱅킹 시스템을 유지하려면 막대한 IT 예산이 필요하다고 말했다.

이제 은행은 막대한 IT 유산을 없애야 한다. 인터넷 이전 시대의 핵심 시스템을 가진 은행은 디지털 시대에 적합하지 않다. 디지털 핵심이 없는 이런 은행의 심장은 더 이상 뛰지 않는다.

이제 핀테크 시대가 디지털 핵심으로 은행을 대체할 것이다. 엄청난 돈이 핀테크로 흘러가고 있는 것이 그 증거다.

블록체인은 금융의 판도를 바꿀 것이다. 그렇다면 과연 블록체인은 무엇인가?

블록체인은 '공공 거래장부'라고도 불린다. 말 그대로 거래장부를 공개해두고 관리한다는 뜻이다.

기존 금융기업은 중앙 집중형 서버에 거래 기록을 보관한다.

함부로 은행 서버에 접근할 수 없도록 튼튼하고 건물 깊숙한 곳에 거래장부를 저장한 서버를 두고 각종 보안장비와 프로그램을 설치해놓았다.

반면 블록체인은 거래에 참여하는 모든 사용자에게 거래 내역을 보내 주며 거래 때마다 이를 대조해 데이터 위조를 막는 방식을 사용한다.

일정 시간 동안 확정된 거래 내역이 담긴 정보가 형성된 것을 블록(block)이라고 하며, 블록체인은 이를 연결(chain) 한 것을 뜻한다.

블록은 네트워크에 있는 모든 참여자에게 전송되며 참여자들은 해당 거래의 타당성 여부를 확인한다.

승인된 블록만이 기존 블록체인에 연결되면서 송금이 이루어진다.

이 과정은 신용이 아닌 공개 거래라는 시스템에 기반한다.

제3자가 거래를 보증하지 않고도 거래 당사자끼리 가치를 교환할 수 있다는 것이 블록체인이다.

블록체인의 토대는 거래 당사자들이 보유한 안전한 비밀 열쇠와 거래의 공식적인 기록이다.

2014년 미국의 한 부부는 플로리다의 디즈니랜드에서 블록체인 결혼식을 올렸다.

블록체인에 결혼서약서를 기록한 것이다.

이들 부부는 결혼서약서를 열 수 있는 열쇠를 얻었다. 두 사람은 열쇠를 공유하고 두 사람의 결혼은 블록체인에 공식적인 기록으로 남는다.

이 결혼은 이혼이 블록체인에 기록되어 결혼의 효력을 인정하는 비밀 열쇠를 포기할 때 종료된다.

즉 블록체인 기술을 이용하면 일단 거래가 일어난 다음에는 철회할 수 없는 공개 시스템에서 디지털 가치가 교환되고 기록된다. 이것이 핵심이다.

다시 말해 블록체인 프로토콜은 모든 것의 디지털 가치 교환을 위한 기록의 증거로 이용할 수 있다. 은행이 뱅킹 시스템의 가치 교환을 기록할 수 있는 블록체인에 관심을 가지는 것도 이 때문이다.

리플은 노후한 은행 간 지급결제망인 스위프트의 빈틈을 노린 가치 교환 시스템을 개발 중이다.

스위프트는 현재 전 세계 1만 1천여 개 은행과 기업이 연결돼 하루에만 3천만여 건, 수십억 달러가 오가는 대표적인 국제 송금 시스템이다.

하지만 송금 이후 완료까지 생각보다 상당한 시간이 걸리고 많은 수수료를 요구한다.

이러한 빈틈을 노린 리플은 블록체인을 통해 거래 은행이 서로 공개 원장을 공유하고 즉시 정산할 수 있는 구조를 만들고 있다.

몇 초 만에 전 세계에 송금을 완료할 수 있고, 무엇보다 스위프트를 거치지 않는 만큼 수수료가 대폭 절약된다.

리플의 블록체인에는 언제 어디서든 거래할 수 있는 XRP라는 고유 화폐도 있다.

지금 금융계에서는 가치 웹 덕분에 모든 것이 실시간으로, 무료로 변화하고 있다.

앞으로 은행은 금융 서비스를 넘어 다양한 생활방식을 제공하는 기관으로 변할 것이다.

과거에 고객은 집에서 가까운 은행을 선택했다. 은행마다 별 차이가 없으니 은행에서 서비스를 제공하는 대가로 부과하는 요금은 그리 중요한 문제가 아니었다. 시간이 지나면서 은행은 축소되고 많은 고객들이 온라인으로 이동하면서 은행 간 차이는 더욱 줄어들었다.

따라서 지금 대부분의 사람들도 과거와 같은 이유로 은행을 선택하고 있다. 가까운 은행을 선택하는 것이다(신규 계좌를 개설할 때 가까운 지점을 근거로 결정하는 경우가 60%가 넘는다). 하지만 일단 계좌를 개설하고 나면 고객은 다시 지점을 찾고 싶어 하지 않는다.

지점의 역할이 변화하고 중요성이 줄어들면 고객은 인접성을 근거로 지점을 방문해 계좌를 개설하기보다 자신의 새로운 생활방식에 따라 다른 선택을 할 것이다.

그렇다면 은행은 고객의 성격과 니즈, 목표를 어떤 식으로 파악하고 생활방식에 맞는 제안을 할 수 있을까?

과거 바클레이즈은행이 LIBOR(영국 런던에서 우량은행끼리 단기자금을 거래할 때 적용하는 금리)를 조작한다는 기사가 나왔을 때 많은 사람들이 계좌를 해지하겠다고 말했지만 실제로 해지한 고객은 많지 않았다.

그러나 이제 고객들이 디지털 능력을 갖추게 되면서 앞으로 이런 문제는 과거보다 훨씬 심각하게 받아들여질 것이다.

이때 은행은 고객과 직접 대면하던 과거의 관계와 달리 스크린을 통해 관계를 형성한다.

스크린을 앞에 둔 고객은 은행에 자신이 처한 상황에 맞는 서비스를 요청한다.

고객이 원하는 상황적인 관계는 지금껏 은행이 해온 데이터 분석과 푸시 마케팅으로 해결할 수 없다.

디바이스와 고객의 모든 생활방식이 기록된 칩을 통해 맺을 수 있다.

즉 은행은 딥 데이터 분석을 통해 고객의 디지털 발자국을 추적하고 이를 바탕으로 고객이 원하는 경우 대 출이나 새로운 상품을 제안할 수 있다.

이때 은행은 하루에도 수차례씩 손쉽게 금융 관련 제안을 할 수 있지만 중요한 것은 언제 그런 제안을 하는 것이 최적의 상황인지 인식하는 것이다. 아울러 드릴다운을 통해 고객이 구매하는 물건을 이해하고 비슷한 성향의 구매자에게 추천해 더 많은 구매를 유도함으로써 고객의 선택을 지원할 수도 있다. 이처럼 은행은 단순히 결제와 대출 등 금융 서비스를 넘어 생활방식의 선택을 제공할 것이다.

즉 고객에게 적절한 은행이란 자신이 존재하는 사회적 공간의 커뮤니케이션을 통해 내게 정보를 제공하고 교육하며 공감하는 은행이다.

미래의 차별화된 은행이 되기 위해서는 고객이 자신과 은행의 관계를 보는 상황에서 적절성을 제공하며, 그 관계는 은행 지점이 아닌 사회적 공간에 존재해야 한다.

현재까지 은행의 차별화에 가장 근접한 것은 피도르 은행이다. 피도르는 페이스북의 "좋아요"를 얻기 위해 다양한 실험을 진행했고, 은행으로는 최초로 사회적 공간을 고객 관계를 형성하는 수단으로 이용했다. 이런 사고의 변화를 통해 은행을 선택하는 고객에게 생활방식의 선택을 제공할 수 있다. 이것이 차별화다. 이제 고객은 은행의 브랜드나 규모가 아닌 자신이 생각하는 방식에 적응하는 은행을 선택한다.

피도르가 하는 일이 바로 이것이다. 피도르는 기존의 은행과는 다른 방식으로 고객에게 돈에 대해 이야기한다.

인도의 ICICI은행 또한 사회적 활동 프로그램으로 같은 일을 하고 있다.

앞으로 많은 은행이 그 뒤를 따를 것이다.

은행은 사회적 공간에서 사회적 관계를 맺는 사회적 활동을 제공하는 사회적 주체로 변할 것이다.

고객은 사회적 활동과 적절성, 자신의 생활방식과의 일치성을 토대로 은행을 선택할 것이다.

서비스가 무료라면 은행은 어떻게 돈을 벌 것인가?

결제 서비스 시장은 클라르나, 스퀘어, 스트라이프, 알리페이, 페이팔(벤모, 브레인트리) 같은 핀테크 스타트업의 공격을 받고 있다.

이는 대출(p2p, 크라우드 펀딩) 다음으로 투자가 가장 활발한 분야이며 전통적인 은행과 경쟁하는 스타트업이 가장 성장한 분야다.

21세기의 결제 시스템에는 아직 성공이라는 단어를 붙일 수 없다.

오늘 런던에서 상파울루로 결제대금을 보내면 처리하기까지 영업일 기준으로 열흘이 걸린다.

얼마나 어처구니없는 일인가? 상파울루에 있는 친구와 통화하고 싶을 때는 스카이프를 통해 즉시 무료로 연결할 수 있다.

그런데 영국에서 브라질까지 결제를 처리하는 데는 왜 그렇게 오랜 시간이 걸리는가?

문제는 스위프트 네트워크를 통해 송금하는 은행과 수금하는 은행 사이의 낡은 송금 시스템이다.

리플 같은 핀테크 스타트업은 이런 문제를 해결하는데 집중하고 있다. 거래 당사자들이 인터넷에서 실시간으로 거의 비용을 들이지 않고 믿을 수 있는 거래 시스템을 공유할 공개거래장부를 창조하는 것이 핵심 개념이다.

모든 뱅킹 기술은 실시간에 무료로 처리되어야 한다.

블로그, 메일, sns 등 모든 것이 빠르고 무료인 지금 느리고 비싼 낡은 은행 서비스를 원하는 고객은 없다.

이런 상황에서 은행은 한 가지 큰 문제를 해결해야 한다.

모든 서비스를 무료로 제공하려면 어떻게 돈을 벌 것인가?

대부분의 금융 서비스 제공기업은 지금껏 이 질문에 답변하지 못했다.

스퀘어와 스트라이프, 페이팔 등이 카드 수수료에 소액의 추가 사용료를 부과하는 것은 이 때문이다.

하지만 나는 정보를 제공하고, 증강하고 돈을 관리함으로써 돈을 벌 수 있다고 생각한다.

신한은행은 맛집 정보 서비스를 제공하는 앱을 만들었다.

이 앱은 전국 모든 음식점의 후기와 등급을 제공한다. 트립어드바이저와 마찬가지로 가까운 음식점을 찾아 예약하고 후기를 작성하는데 신한카드의 목표는 앱으로 결제하는 것이다.

계산서의 QR코드를 이용하거나 앱에 전자지갑을 만들면 온라인으로 발급되는 계산서로 자동결제가 진행된다.

이때는 물론 이 은행의 고객만 전자지갑이나 QR코드로 식사비를 지불할 수 있다.

그 결과 이 은행은 앱에 참여하고 싶다는 다른 은행의 제안을 받아들여 수수료를 받고 전자지갑에 추가했다.

또 다른 훌륭한 사례는 소셜 미디어를 이용해 충성도를 창조한 어느 은행의 이야기이다.

아마 특정 제품을 구매하고 싶어 하는 사람들을 모아 할인받는 크라우드 펀더의 개념을 들어보았을 것이다.

만일 당신이 신형 BMW 5 시리즈를 사고 싶어 하는 사람 100명을 찾아서 100대를 주문한다면 BMW는 할인을 제공할 것이다. 한 은행이 이 아이디어를 고객을 위한 가치에 이용하고 있다.

은행은 고객의 "좋아요"에 주목했다. 신형 BMW 5 시리즈 출시 소식에 좋아요를 누른 큰 집단의 고객을 발견하면 은행은 BMW에 접근해 거래를 협상한 후 자동차가 출시되는 첫 주에 100대를 구매하기로 약속한 다음에 차량에 좋아요를 누른 모든 고객에게 연락을 걸어 자동차를 구매하고 싶다면 큰 폭의 할인과 해당 은행에서 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있다는 사실을 알린다.

은행이 확보한 할인율을 가지고 고객에게 대출상품을 교차 판매하며 대출건을 확보하는 것이다.

은행은 고객 확보, 소비자는 낮은 이자와 할인된 가격에 차량을 구매하는 은행과 소비자 모두가 윈-윈 하는 거래다.

동시에 미래의 은행이 가치 인터넷에서 차별화를 위해 택해야 할 방법이다.

미래의 은행은 데이터를 통해 가치를 전달하는 새로운 방법을 창조하고 터득함으로써 돈을 벌 것이다.